Homeowners insurance

• Çfarë është sigurimi i pronarëve të shtëpive?
• Çfarë është në një policë standarte e sigurimit të pronarëve të shtëpive?
• A ka lloje të ndryshme policash?
• A mund të zotëroj një shtëpi pa sigurimin e pronarëve të shtëpisë?
• Si dhe pse është e rëndësishme të bëni një inventar shtëpie!
• Cili është ndryshimi midis anullimit dhe mosrinovimit?

Çfarë është në një policë standarte e sigurimit të pronarëve të shtëpive?

Një politikë standarte e sigurimit të pronarëve të shtëpive përfshin katër lloje thelbësore mbulimi. Ato përfshijnë:

1. Mbulim për strukturën e shtëpisë tuaj

Kjo pjesë e policës suaj paguan për të riparuar ose rindërtuar shtëpinë tuaj nëse ajo dëmtohet ose shkatërrohet nga zjarri, uragani, breshëri, rrufeja ose fatkeqësi të tjera të listuara në politikën tuaj. Ai nuk do të paguajë për dëmet e shkaktuara nga një përmbytje, tërmet ose konsumim rutinë. Kur blini mbulim për strukturën e shtëpisë tuaj, është e rëndësishme të blini mjaftueshëm për të rindërtuar shtëpinë tuaj. Shumica e politikave standarte mbulojnë gjithashtu strukturat që janë të shkëputura nga shtëpia juaj si një garazh, strehë mjetesh ose belveder. Në përgjithësi, këto struktura mbulohen për rreth 10% të shumës së sigurimit që keni në strukturën e shtëpisë tuaj. Nëse keni nevojë për më shumë mbulim, bisedoni me agjentin tuaj të sigurimit për blerjen e më shumë sigurimit.

2. Mbulim për sendet tuaja personale

Mobiljet, rrobat, pajisjet sportive dhe sendet e tjera personale mbulohen nëse vidhen ose shkatërrohen nga zjarri, uragani ose fatkeqësi të tjera të siguruara. Shumica e kompanive ofrojnë mbulim për 50% deri në 70% të shumës së sigurimit që keni në strukturën e shtëpisë tuaj. Pra, nëse keni sigurim me vlerë 100,000 dollarë në strukturën e shtëpisë tuaj, do të keni mbulim prej 50,000 deri në 70,000 dollarë për gjërat tuaja. Mënyra më e mirë për të përcaktuar nëse ky mbulim është i mjaftueshëm është të kryeni një inventar në shtëpi. Kjo pjesë e politikës suaj përfshin mbulimin jashtë pronës. Kjo do të thotë që gjërat tuaja janë të mbuluara kudo në botë, përveç nëse keni vendosur të mos keni mbulim jashtë pronës. Disa kompani e kufizojnë shumën në 10% të shumës së sigurimit që keni për pasuritë tuaja. Ju keni deri në 500 dollarë mbulim për përdorim të paautorizuar të kartave tuaja të kreditit. Artikujt e shtrenjtë si bizhuteri, peliçe dhe sende argjendi janë të mbuluara, por zakonisht ka kufizime në dollarë nëse ato vidhen. Në përgjithësi, ju mbuloheni nga 1,000 deri në 2,000 dollarë për të gjitha bizhuteritë dhe peliçet tuaja. Për t’i siguruar këto artikuj në vlerën e tyre të plotë, blini një “shtojcë ne sigurim” të veçantë të pronës personale ose floater dhe sigurojeni artikullin për vlerën e vlerësuar të tij. Mbulimi përfshin “zhdukje aksidentale”, që do të thotë mbulim nëse thjesht e humbisni atë artikull. Dhe nuk ka deductible. Pemët, bimët dhe shkurret mbulohen gjithashtu nga sigurimi standard i pronarëve të shtëpive. Në përgjithësi ju mbuloheni për 5% të sigurimit në shtëpi – deri në rreth 500 dollarë për artikull. Rreziqet e mbuluara janë vjedhja, zjarri, rrufeja, shpërthimi, vandalizmi, trazirat dhe madje edhe rënia e avionëve. Ato nuk mbulohen për dëmtime nga era apo sëmundjet.

3. Mbrojtja nga përgjegjësia

Kjo ju mbulon kundër padive për lëndime fizike ose dëmtime në pronë që ju ose anëtarët e familjes u shkaktoni njerëzve të tjerë. Ai gjithashtu paguan për dëmet e shkaktuara nga kafshët tuaja shtëpiake. Pra, nëse djali, vajza ose qeni juaj prishin aksidentalisht qilimin e shtrenjtë të fqinjit tuaj, ju jeni të mbuluar. Megjithatë, nëse ju shkatërrojnë qilimin, ju nuk jeni të mbuluar. Pjesa e mbrojtjje nga përgjegjësia të policës suaj paguan si për koston e mbrojtjes tuaj në gjykatë ashtu edhe për çdo vendim gjyqësor – deri në kufirin e poliës suaj. Ju gjithashtu jeni të mbuluar jo vetëm në shtëpinë tuaj, por kudo në botë. Kufijtë e përgjegjësisë zakonisht fillojnë me rreth 100,000 dollarë. Megjithatë, ekspertët rekomandojnë që të blini të paktën 300,000 dollarë mbrojtje. Disa njerëz ndihen më rehat edhe me më shumë mbulim. Ju mund të blini një politikë ombrellë ose përgjegjësie shtesë e cila ofron mbulim më të gjerë, duke përfshirë pretendimet kundër jush për shpifje dhe mashtrim, si dhe kufij më të lartë të përgjegjësisë. Në përgjithësi, politikat ombrellë kushtojnë midis 200 dhe 350 dollarë për 1 milion dollarë mbrojtje shtesë nga përgjegjësia. Politika juaj gjithashtu ofron mbulim mjekësor – pa faj. Në rast se një mik ose fqinj lëndohet në shtëpinë tuaj, ai ose ajo thjesht mund të paraqesë faturat mjekësore në kompaninë tuaj të sigurimit. Në këtë mënyrë, shpenzimet paguhen pa paraqitur një kërkesë detyrimi ndaj jush. Në përgjithësi mund të merrni 1,000 deri në 5,000 dollarë të këtij mbulimi. Megjithatë, ajo nuk paguan faturat mjekësore për familjen ose kafshën tuaj shtëpiake.

4. Shpenzime shtesë të jetesës në rast se nuk jeni përkohësisht në gjendje të jetoni në shtëpinë tuaj për shkak të zjarrit ose fatkeqësive të tjera të siguruara

Kjo paguan kostot shtesë të jetesës larg shtëpisë nëse nuk mund të jetoni atje për shkak të dëmtimit nga zjarri, stuhia ose fatkeqësitë e tjera të siguruara. Ai mbulon faturat e hotelit, vaktet e restorantit dhe shpenzimet e tjera të jetesës të bëra gjatë rindërtimit të shtëpisë tuaj. Mbulimi për shpenzimet shtesë të jetesës ndryshojnë nga kompania në kompani. Shumë politika ofrojnë mbulim për rreth 20% të sigurimit në shtëpinë tuaj. Ju mund ta rrisni këtë mbulim, megjithatë, për një tarifë shtesë. Disa kompani shesin një policë që ofron një sasi të pakufizuar mbulimi nga humbja e përdorimit – për një kohë të kufizuar. Nëse jepni me qira një pjesë të shtëpisë tuaj, ky mbulim do t’ju rimbursojë gjithashtu qiranë që do të kishit mbledhur nga qiramarrësi nëse shtëpia juaj nuk do të ishte shkatërruar.

A ka lloje të ndryshme policash?

YPo. Një person që zotëron shtëpinë e tij ose të saj do të kishte një politikë të ndryshme nga dikush që merr me qira. Politikat gjithashtu ndryshojnë në shumën e mbulimit të sigurimit të ofruar. Llojet e ndryshme të politikave të pronarëve të shtëpive janë mjaft standarte në të gjithë vendin. Megjithatë, shtetet dhe kompanitë individuale mund të ofrojnë politika që janë paksa të ndryshme ose që shkojnë me emra të tjerë si “standart” ose “luksoz”. Një përjashtim është shteti i Teksasit, ku politikat ndryshojnë disi nga politikat në shtetet e tjera. Departamenti i Sigurimeve në Teksas ka informacion të detajuar mbi politikat e ndryshme të pronarëve të shtëpive. Ju duhet të konsultoheni me një konsulent profesionist sigurimesh për të përcaktuar se cilat mbulime i përshtaten më mirë nevojave tuaja.

Nëse e keni shtëpinë tuaj

Nëse zotëroni shtëpinë ku jetoni, keni disa politika për të zgjedhur. Politika më e njohur është HO-3, e cila ofron mbulimin më të gjerë. Pronarët e shtëpive me shumë familje në përgjithësi blejnë një HO-3 me një miratim për të mbuluar rreziqet që lidhen me qëndrimin e qiramarrësve në shtëpitë e tyre.

• HO-1: Politika e mbulimit të kufizuar Kjo politikë e “kockave të zhveshura” ju mbulon kundër 10 fatkeqësive të para. Nuk është më i disponueshëm në shumicën e shteteve.
• HO-2: Politika bazë Ai siguron mbrojtje kundër të gjitha 16 fatkeqësive. Ekziston një version i HO-2 i krijuar për shtëpi të lëvizshme.
• HO-3: Politika më popullore Kjo politikë “e veçantë” mbron shtëpinë tuaj nga të gjitha rreziqet, përveç atyre të përjashtuara në mënyrë specifike.
• HO-8: Shtëpi e vjetër E projektuar për shtëpitë e vjetra, kjo politikë zakonisht ju rimburson për dëmet në bazë të vlerës aktuale në para, që do të thotë kosto zëvendësimi më pak amortizimi. Politikat e kostos së zëvendësimit të plotë mund të mos jenë të disponueshme për disa shtëpi të vjetra.

Nëse merrni me qira shtëpinë tuaj

• HO4-Qiraxhi E krijuar posaçërisht për ata që marrin me qira shtëpinë ku jetojnë, kjo politikë mbron pasurinë tuaj dhe çdo pjesë të banesës që zotëroni, si p.sh. dollapët e rinj të kuzhinës që instaloni, nga të 16 fatkeqësitë.

Nëse zotëroni një condo ose një apartament

• H0-6: apartament/bashkëpronësi Një politikë për ata që zotërojnë një apartament ose condo, ajo ofron mbulim për gjërat tuaja dhe pjesët strukturore të ndërtesës që zotëroni. Ju mbron nga të gjitha 16 fatkeqësitë.

A mund të zotëroj një shtëpi pa sigurimin e pronarëve të shtëpisë?

Ndryshe nga drejtimi i një makine, ju mund të zotëroni ligjërisht një shtëpi pa sigurim për pronarët e shtëpisë. Por, nëse e keni blerë shtëpinë tuaj dhe e keni financuar blerjen me një hipotekë, huadhënësi juaj ka shumë të ngjarë t’ju kërkojë të merrni mbulimin e sigurimit të pronarëve të shtëpive. Kjo për shkak se huadhënësit duhet të mbrojnë investimin e tyre në shtëpinë tuaj në rast se shtëpia juaj digjet ose dëmtohet rëndë nga një stuhi, tornado ose fatkeqësi tjetër. Nëse jetoni në një zonë që mund të përmbytet, banka do t’ju kërkojë gjithashtu të blini sigurimin e përmbytjeve. Disa institucione financiare mund të kërkojnë gjithashtu mbulim ndaj tërmeteve nëse jetoni në një rajon të prekshëm nga tërmetet. Nëse blini një condo ose godinë, bordi juaj ndoshta do t’ju kërkojë të blini sigurimin e pronarëve të shtëpive. Pasi të jetë shlyer hipotekën tuaj, askush nuk do t’ju detyrojë të blini sigurimin e pronarëve të shtëpive. Por nuk ka kuptim të anulloni policën tuaj dhe të rrezikoni të humbni atë që keni investuar në shtëpinë tuaj.

Si dhe pse është e rëndësishme të bëni një inventar shtëpie!

Would you be able to remember all the possessions you’ve accumulated over the years if they were destroyed by a fire? Having an up-to-date home inventory will help you get your insurance claim settled faster, verify losses for your income tax return and help you purchase the correct amount of insurance. Start by making a list of your possessions, describing each item and noting where you bought it and its make and model. Clip to your list any sales receipts, purchase contracts, and appraisals you have. For clothing, count the items you own by category — pants, coats, shoes, for example – making notes about those that are especially valuable. For major appliance and electronic equipment, record their serial numbers usually found on the back or bottom.

• Don’t be put off! If you are just setting up a household, starting an inventory list can be relatively simple. If you’ve been living in the same house for many years, however, the task of creating a list can be daunting. Still, it’s better to have an incomplete inventory than nothing at all. Start with recent purchases and then try to remember what you can about older possessions.
• Higher Value Items! Valuable items like jewelry, art work and collectibles may have increased in value since you received them. Check with your agent to make sure that you have adequate insurance for these items. They may need to be insured separately.
• Take Pictures! Besides the list, you can take pictures of rooms and important individual items. On the back of the photos, note what is shown and where you bought it or the make. Don’t forget things that are in closets or drawers.
• Use a Video Recorder! Walk through your house or apartment videotaping and describing the contents. Or do the same thing using a tape recorder.
• Using your computer! Use your PC to make your inventory list. Personal finance software packages often include a homeowners room-by-room inventory program.
• Keep Your list, video and photos safe! Regardless of how you do it (written list, floppy disk, photos, videotape or audio tape), keep your inventory along with receipts in your safe deposit box or at a friend’s or relative’s home. That way you’ll be sure to have something to give your insurance representative if your home is damaged. When you make a significant purchase, add the information to your inventory while the details are fresh in your mind.

Cili është ndryshimi midis anullimit dhe mosrinovimit?

TKa një ndryshim të madh midis kur një kompani sigurimi e anullon një policë dhe kur zgjedh të mos e rinovojë atë. Kompanitë e sigurimit nuk mund të anullojnë një policë që ka qenë në fuqi për më shumë se 60 ditë, përveç:

• Nëse nuk paguani premiumin.
• Ju keni kryer mashtrime ose keni bërë keqinterpretime serioze në aplikimin tuaj.

Mos rinovimi është një çështje tjetër. Ose ju ose kompania juaj e sigurimit mund të vendosni të mos rinovoni politikën kur të skadojë. Në varësi të shtetit në të cilin jetoni, kompania juaj e sigurimeve duhet t’ju njoftojë një numër të caktuar ditësh dhe të shpjegojë arsyen e mosrinovimit përpara se të heqë policën tuaj. Nëse mendoni se arsyeja është e padrejtë ose dëshironi një shpjegim të mëtejshëm, telefononi divizionin e çështjeve të konsumatorit të kompanisë së sigurimeve. Nëse nuk merrni një shpjegim, telefononi departamentin tuaj të sigurimit shtetëror.