Навіщо купувати страхування життя?
Багато фінансових експертів вважають страхування життя фундаментом розумного фінансового планування. Як правило, це економічно ефективний спосіб забезпечити своїх близьких після того, як ви підете з життя. Воно може бути важливим інструментом у наступних випадках:
1. Заміщення доходу
Для більшості людей ключовим економічним активом є можливість заробляти на життя. Якщо у Вас є утриманці, Вам потрібно подумати про те, що станеться з ними, якщо вони більше не зможуть покладатися на Ваш дохід. Доходи від полісу страхування життя можуть допомогти доповнити дохід після виходу на пенсію. Це може бути особливо корисно, якщо після Вашої смерті зменшаться виплати вашому чоловікові або дружині, що залишилися в живих, або партнеру.
2. Сплатіть непогашені борги та довгострокові зобов’язання
Подумайте про страхування життя, щоб Ваші близькі мали гроші для компенсації витрат на поховання, боргів по кредитних картах і медичних витрат, які не покриваються медичним страхуванням. Крім того, страхування життя можна використовувати для погашення іпотеки, поповнення пенсійних заощаджень та оплати навчання в коледжі.
3. Планування спадщини
Доходи від полісу страхування життя можна структурувати для сплати податків на нерухомість, щоб вашим спадкоємцям не довелося ліквідовувати інші активи.
4. Благодійні внески
Якщо у Вас є улюблена благодійна організація, Ви можете призначити частину коштів, отриманих від страхування життя, на користь цієї організації.
Отримайте індивідуальну пропозицію по автострахуванню онлайн або зателефонуйте для консультації. Ми готові Вам допомогти!
Яка сума страхування життя мені потрібна?
Щоб вирішити, на яку суму купувати страхування життя, потрібно спочатку з’ясувати, які цілі Ви переслідуєте, купуючи це покриття. Запитайте себе про наступне:
- Чи хочу я позбавити своїх близьких від витрат на похорон і непогашених боргів?
- Чи турбує мене те, що мій чоловік або дружина не зможе продовжувати виплачувати іпотеку, якщо я раптово помру?
- Чи є у мене утриманці, які розраховують на мої доходи?
- Чи турбує мене питання заощаджень на коледж для моїх дітей або пенсійних заощаджень для моєї дружини/чоловіка, якщо я раптово помру?
Хоча всі ситуації різні, ось два сценарії, які допоможуть вам продумати питання, які ви повинні поставити своєму страховому спеціалісту:
Утриманці
Якщо у Вас є діти, чоловік або дружина, які не працюють, або старі батьки, яких Ви фінансово підтримуєте, у Вас є утриманці. Крім того, у Вас може бути просто дружина або чоловік, які не зможуть сплачувати іпотеку без Вашої фінансової допомоги. У будь-якому випадку, Ваші близькі більше не матимуть Вашого доходу, щоб допомогти їм оплачувати рахунки і підтримувати свій спосіб життя після того, як Ви підете з життя. Вам доведеться придбати достатню кількість страховок, щоб забезпечити їхнє майбутнє, при цьому враховуючи, яку частину Вашого бюджету слід присвятити страхуванню життя. Деякі страхові експерти радять купувати страхівку, яка в п’ять-вісім разів перевищує Ваш поточний дохід. Хоча це може бути хорошим способом почати оцінювати потреби Вашої сім’ї, Вам також потрібно буде з’ясувати, скільки Ваші утриманці повинні будуть платити за деякі або всі перераховані нижче витрати:
- Вартість володіння будинком (іпотека, утримання, страхування, податки та комунальні послуги)
- Заощадження в коледжі
- Їжа, одяг, комунальні послуги
- Догляд за дітьми
- Будинок престарілих або догляд за людьми похилого віку
- Пенсійні заощадження
- Витрати на похорон і податки на майно
Вашій родині також можуть знадобитися додаткові гроші, щоб зробити деякі зміни після вашої смерті. Можливо, вони захочуть переїхати, або Вашому чоловікові/дружині доведеться повернутися до навчання, щоб мати більше можливостей допомагати родині.
Немає утриманців
Якщо Ви молоді і плануєте створити сім’ю в майбутньому, Ви також можете розглянути можливість придбання страхування життя зараз, щоб зафіксувати вигідний тариф. Те, що у Вас немає утриманців, не означає, що у Вас немає обов’язків. Наприклад, Ви можете бути стурбовані тим, щоб не бути економічним тягарем для інших, якщо раптово помрете. Можливо, Ви також захочете залишити на згадку про себе гроші близьким родичам, друзям або спеціальній благодійній організації. У цьому випадку Вам слід придбати достатнє покриття для оплати витрат на похорон і поховання, непогашених боргів і податкових зобов’язань, щоб основна частина Вашого майна дісталася Вашій родині, друзям або благодійним організаціям. Ваші потреби у страхуванні будуть сильно відрізнятися залежно Від ваших фінансових активів і зобов’язань, потенційного доходу і рівня витрат.
Чи існують різні види страхування життя?
Хоча існує багато різних видів полісів страхування життя, вони зазвичай поділяються на дві категорії: строкові та безстрокові.
Строкове
Строкове страхування – це найпростіша форма страхування життя. Воно забезпечує фінансовий захист на певний час, зазвичай від одного до 30 років. Ці поліси відносно недорогі і добре підходять для таких цілей, як страховий захист на період виховання дітей або виплати іпотечного кредиту. Вони забезпечують виплату на випадок смерті, але не пропонують грошових заощаджень. Купівля строкового страхування – це як оренда житла. Це короткострокове рішення. Щомісячні витрати, як правило, нижчі, але Ви не створюєте власний капітал. Так само, як багато людей винаймають житло (заощаджуючи на купівлю житла), особи, які потребують страхового захисту зараз, але мають обмежені ресурси, можуть придбати строкову страхівку, а потім перейти на постійний захист. Інші можуть розглядати строкове страхування як економічно ефективний спосіб захистити свою сім’ю і при цьому мати гроші, які можна вкласти в інші інвестиції.
Постійне
Постійне страхування (наприклад, універсальне страхування життя, змінне універсальне страхування життя та страхування всього життя) забезпечує довгостроковий фінансовий захист. Ці поліси включають як виплату в разі смерті, так і, в деяких випадках, грошові заощадження. Через елемент заощаджень премії, як правило, вищі. Цей вид страхування добре підходить для довгострокових фінансових цілей. Купівля постійного страхування – це як купівля будинку замість оренди. Ви дбаєте про довгострокові потреби в житлі за допомогою довгострокового рішення. Ваші щомісячні витрати можуть бути вищими, ніж при оренді, але Ваші платежі з часом створять власний капітал. Якщо Ви купуєте постійну страховку, Ваші внески забезпечать виплату допомоги в разі смерті, а також можуть створити грошову вартість, до якої можна буде отримати доступ у майбутньому.
Хто такий бенефіціар?
Бенефіціар – це особа або фінансова установа (наприклад, трастовий фонд), яку Ви вказуєте в полісі страхування життя для отримання страхових виплат. Крім конкретного бенефіціара, Ви повинні вказати другого або «умовного» бенефіціара на випадок, якщо Ви переживете першого бенефіціара. Якщо живого бенефіціара не буде, кошти підуть до Вашого майна. Якщо триває процедура оформлення заповіту, це може призвести до затримки в отриманні грошей вашими близькими. Доходи також можуть обкладатися податком на нерухомість. Вибір бенефіціара і постійне оновлення цього вибору є важливими частинами придбання страхування життя. Народження або усиновлення дитини, шлюб або розлучення можуть вплинути на Ваш початковий вибір того, хто отримає виплати у разі смерті. Переглядайте своє призначення бенефіціара в міру виникнення нових ситуацій, щоб переконатися, що Ваш вибір все ще є правильним. Зверніть особливу увагу на формулювання ваших призначень бенефіціарів, щоб переконатися, що кошти від Вашого майна отримає саме та людина, якій вони призначені. Якщо Ви напишете «дружина/чоловік застрахованої особи», не вказавши конкретного імені, кошти може отримати колишній чоловік/дружина. З іншого боку, якщо Ви вказали конкретних дітей, будь-які діти, народжені пізніше або усиновлені, не отримають кошти, якщо не буде змінено призначення бенефіціара.
Як часто я повинен переглядати свій поліс?
Ви повинні переглядати всі свої страхові потреби щонайменше раз на рік. Якщо у Вас відбулися значні зміни в житті, Вам слід зв’язатися зі своїм страховим агентом або представником компанії. Зміна у вашому житті може мати значний вплив на Ваші потреби у страхуванні. Зміни в житті можуть включати:
- Шлюб або розлучення
- Народження або усиновлення дитини чи онука
- Значні зміни у Вашому здоров’ї або здоров’ї Вашого чоловіка/дружини/сімейного партнера
- Прийняття на себе фінансової відповідальності за старіючих батьків
- Придбання нового житла
- Рефінансування вашого житла
- Вступ у спадщину