Страхування авто

• Що таке автострахування?
• Що входить в базовий поліс страхування авто?
• Чи можу я легально їздити без страхівки?
• Якщо я лізингую автомобіль?
• Чи потрібна страхівка для орендованого автомобіля?
• Яка різниця між анулюванням страхівки та відмовою поновлення?

Що таке автострахування?

Що входить в базовий поліс страхування авто?

Ваш автомобільний поліс може включати шість покриттів. Кожне покриття оцінюється окремо.

1. Відповідальність за тілесні ушкодження

Це покриття поширюється на тілесні ушкодження, завдані Вами, призначеним водієм або страхувальником іншій особі. Ви та члени сім’ї, зазначені в полісі, також застраховані, якщо керуєте чужим автомобілем з їхнього дозволу.
Дуже важливо мати достатній обсяг страхування відповідальності, тому що якщо Ви потрапите в серйозну аварію, Вам можуть пред’явити позов на велику суму грошей. Обов’язково подумайте про те, щоб купити більше, ніж необхідний державою мінімум, щоб захистити такі активи, як Ваш будинок і заощадження.

2. Медичні виплати або захист від тілесних ушкоджень (Personal Injury Protection, PIP)

Це покриття оплачує лікування травм, отриманих водієм і пасажирами автомобіля страхувальника. У найширшому розумінні PIP може покривати медичні виплати, втрачену заробітну плату та витрати на заміну послуг, які зазвичай надаються постраждалим в автокатастрофі. Він також може покривати витрати на поховання.

3. Відповідальність за пошкодження майна

Це покриття покриває збитки, які Ви (або хтось, хто керував автомобілем з вашого дозволу) можете заподіяти чужому майну. Зазвичай це означає пошкодження чужого автомобіля, але також включає пошкодження ліхтарних стовпів, телефонних опор, парканів, будівель або інших споруд, в які врізався ваш автомобіль.

4. Зіткнення

Це покриття відшкодовує збитки, завдані Вашому автомобілю внаслідок зіткнення з іншим автомобілем, об’єктом або в результаті перекидання. Страховий поліс також покриває пошкодження, спричинені вибоїнами. Покриття від зіткнення зазвичай продається з франшизою від $250 до $1,000 – чим вища франшиза, тим менша вартість страхівки. Навіть якщо Ви винні в аварії, страхівка відшкодує Вам витрати на ремонт автомобіля за вирахуванням франшизи. Якщо Ви не винні, ваша страхова компанія може спробувати стягнути виплачену Вам суму зі страхової компанії іншого водія. Якщо це вдасться, вам також відшкодують франшизу.

5. Комплексне страхування

Це покриття відшкодовує збитки від крадіжки або пошкодження, спричинені чимось іншим, ніж зіткнення з іншим автомобілем або об’єктом, наприклад, пожежею, падінням предметів, ракетами, вибухом, землетрусом, бурею, градом, повінню, вандалізмом, заворушеннями або контактом з тваринами, наприклад, птахами або оленями.
Комплексне страхування зазвичай продається з франшизою від $100 до $300, хоча Ви можете вибрати вищу франшизу, щоб зменшити свій страховий внесок.

Чи можу я легально їздити без страхівки?

НІ! Майже кожен штат вимагає, щоб Ви мали страхівку автоцивільної відповідальності. У всіх штатах також діють закони про фінансову відповідальність. Це означає, що навіть у штаті, який не вимагає страхування відповідальності, Ви повинні мати достатньо коштів, щоб оплатити претензії, якщо Ви спричинили аварію. Якщо у вас недостатньо коштів, Ви повинні придбати принаймні мінімальну суму страхівки, встановлену штатом. Але страхування існує для того, щоб захистити Ваше майно.

Якщо я лізингую автомобіль?

Якщо у Вас авто в лізингу, Вам все одно потрібно придбати власний поліс автострахування. Автодилер або банк, який фінансує автомобіль, вимагатиме, щоб Ви придбали страхівку на випадок зіткнення та комплексне покриття. Вам потрібно буде придбати ці види страхування на додаток до інших, які можуть бути обов’язковими у Вашому штаті , наприклад, страхування автоцивільної відповідальності.

Якщо Ви взяли автомобіль у кредит, Ваш кредитор може вимагати комплексне страхування та страхування від зіткнення як частину кредитного договору.

• Страхування від зіткнення покриває збитки, завдані автомобілю в результаті зіткнення з іншим автомобілем або об’єктом.

• Комплексне страхування покриває збитки, спричинені чимось іншим, ніж зіткнення з іншим автомобілем або об’єктом, наприклад, пожежею, крадіжкою або зіткненням з оленем.

Лізингова компанія може також вимагати страхування «розриву» (Gap insurance). Це означає, що якщо Ви потрапите в аварію і Ваш лізинговий автомобіль буде пошкоджений без можливості ремонту або знищений цілком , ймовірно, буде різниця між сумою, яку Ви все ще винні автодилеру, і чеком, який Ви отримаєте від вашої страхової компанії. Це пов’язано з тим, що чек страхової компанії базується на фактичній вартості автомобіля, яка враховує знос. Різниця між цими двома сумами відома як «розрив» (Gap).

У випадку з авто в лізингу вартість страхування зазвичай включається в лізингові платежі. Як правило, автодилер купує у страхової компанії генеральний поліс, який покриває всі автомобілі, які він здає в лізинг, і стягує з вас плату за «відмову від покриття розриву».

Якщо у Вас не лізинг, а автокредит, можливо, Ви захочете придбати GAP страхування (Guaranteed Asset Protection-Гарантія збереження вартості автомобіля), щоб захистити себе від необхідності сплачувати суму розриву, якщо ваш автомобіль буде розбитий до того, як ви закінчите за нього платити. Запитайте свого страхового агента про страхування на випадок аварії або пошукайте в Інтернеті. У деяких штатах таке страхування може бути недоступним.

Чи потрібна страхівка для оренди автомобіля?

Орендуючи автомобіль, Ви повинні мати страхівку. Якщо у Вас уже є страхівка на власний автомобіль, включаючи страхування від зіткнення та комплексне страхування, цього може бути достатньо.

Перед тим, як взяти автомобіль напрокат:

1. Зверніться до своєї страхової компанії

З’ясуйте, який обсяг покриття Ви маєте на власний автомобіль. У більшості випадків покриття та франшизи, які Ви маєте у своєму особистому автополісі, поширюються і на орендований автомобіль, за умови, що він використовується для особистих потреб, а не для бізнесу. Якщо Ви не маєте комплексного страхування та страхування від зіткнень на власний автомобіль, Ви не отримаєте страхового відшкодування, якщо Ваш орендований автомобіль буде викрадено або пошкоджено в результаті аварії.

2. Зателефонуйте до компанії, яка видала Вам кредитну картку

Дізнайтеся, яке страхування надає Ваша картка. Рівень покриття може бути різним. Якщо у Вас немає автострахівки, вам потрібно буде придбати страховий поліс на місці оренди ватомобіля. Ви можете придбати наступні види страхування:

1. Відмова від відповідальності за пошкодження при зіткненні (CDW)

Іноді її називають «Відмова від відповідальності за збитки» (LDW), вона звільняє Вас від фінансової відповідальності, якщо ваш орендований автомобіль буде пошкоджено або викрадено. Однак CDW може бути недійсним, якщо Ви спричинили аварію, перевищивши швидкість, рухаючись ґрунтовими дорогами або перебуваючи за кермом у стані алкогольного сп’яніння. Таке покриття зазвичай коштує від $9 до $19 на день. Якщо Ви застраховані на власному автомобілі, вам може не знадобитися це покриття.

2. Страхування відповідальності

Це страхування забезпечує надлишкове покриття відповідальності на суму до 1 мільйона доларів на час оренди автомобіля. Згідно із законом, компанії з прокату зобов’язані забезпечити мінімальний рівень страхування відповідальності, передбачений законодавством у Вашому штаті. Як правило, це не забезпечує достатнього захисту в разі серйозної аварії. Якщо у вас є адекватне покриття відповідальності на ваш автомобіль або парасольковий поліс на Ваш будинок/авто, Ви можете відмовитися від цієї додаткової страховки. Зазвичай вона коштує від $7 до $9 на день. Якщо у Вас немає власного автомобіля, і Ви часто орендуєте авто, подумайте про придбання полісу відповідальності не власника авто. Це коштує приблизно $200 – $300 на рік. Ті, хто часто орендує авто, іноді вважають, що це вигідніше, ніж постійно платити за додаткове страхування відповідальності.

3. Особисте страхування від нещасних випадків

Цей поліс забезпечує Вам і Вашим пасажирам покриття рахунків за медичні послуги/послуги швидкої допомоги. Цей вид страхування зазвичай коштує близько $3 на день, але може бути непотрібним, якщо Ви маєте медичну страхівку або адекватне медичне покриття за автоцивілкою.

4. Страхування особистих речей

Ця послуга забезпечує покриття на випадок крадіжки особистих речей у вашому автомобілі. Однак, якщо у Вас є страхівка власників житла або орендарів, ви можете отримати покриття за речі, викрадені з автомобіля, за вирахуванням вашої франшизи. Вам потрібно мати квитанції або інші докази права власності. Цей вид страхування зазвичай коштує близько $1,25 на день. Деякі компанії з прокату автомобілів можуть перевірити Вашу кредитну історію та історію водіння і відмовити у покритті. Зверніться до компанії з прокату автомобілів, щоб дізнатися про її політику.

Яка різниця між анулюванням страхівки та відмовою поновлення?

Існує велика різниця між тим, коли страхова компанія скасовує поліс і коли вона вирішує не продовжувати його дію. Страхові компанії не можуть анулювати поліс, який діяв більше 60 днів, за винятком випадків:

• Якщо Ви не сплатили страховий внесок.
• Ви вчинили шахрайство або надали серйозні неправдиві дані у своїй заяві.
• Ваше водійське посвідчення було анульовано або призупинено.

Відмова від поновлення – це інша справа. Ви або Ваша страхова компанія можете вирішити не поновлювати поліс після закінчення терміну його дії. Залежно від штату, в якому ви проживаєте, Ваша страхова компанія повинна повідомити Вас про це за певну кількість днів і пояснити причину відмови перед тим, як припинити дію вашого полісу. Якщо ви вважаєте причину несправедливою або хочете отримати додаткові пояснення, зателефонуйте до відділу по роботі зі споживачами страхової компанії. Якщо ви не отримаєте пояснення, зателефонуйте до департаменту страхування вашого штату.