Страхування будинку

• Що таке страхування житла?
• Що входить до стандартного полісу страхування житла?
• Чи існують різні типи полісів?
• Чи можу я володіти житлом без страхування житла?
• Як і чому важливо провести інвентаризацію житла?
• Яка різниця між анулюванням та непродовженням договору?

Що входить до стандартного полісу страхування житла?

Стандартний поліс страхування житла включає чотири основні види покриття. До них відносяться:

1. Покриття структури Вашого будинку

Ця частина Вашого полісу оплачує ремонт або відбудову Вашого будинку, якщо він був пошкоджений або зруйнований пожежею, ураганом, градом, блискавкою або іншим стихійним лихом, переліченим у Вашому полісі. Вона не покриває збитки, спричинені повінню, землетрусом або звичайним зносом. Купуючи страховий поліс для будівельних конструкцій Вашого будинку, важливо придбати достатню суму, щоб відновити Ваш будинок. Більшість стандартних полісів також покривають споруди, що стоять окремо від Вашого будинку, такі як гараж, підсобні приміщення для інструментів або альтанка. Як правило, ці споруди покриваються приблизно на 10% від страхової суми, застрахованої на будівлю Вашого будинку. Якщо Вам потрібне більше покриття, поговоріть зі своїм страховим агентом про придбання додаткової страхівки.

2. Покриття для Ваших особистих речей

Ваші меблі, одяг, спортивний інвентар та інші особисті речі застраховані на випадок їх крадіжки або знищення внаслідок пожежі, урагану чи іншого страхового випадку. Більшість компаній надають покриття від 50% до 70% від суми страхівки, яку Ви маєте на конструкцію Вашого будинку. Тобто, якщо Ви застрахували будівлю Вашого будинку на $100,000, то Ваші речі будуть застраховані на суму від $50,000 до $70,000. Найкращий спосіб визначити, чи достатньо цього покриття – провести інвентаризацію будинку. Ця частина Вашого полісу включає покриття за межами приміщення. Це означає, що Ваші речі будуть застраховані в будь-якій точці світу, якщо Ви не відмовилися від покриття за межами приміщення. Деякі компанії обмежують цю суму до 10% від страхової суми Вашого майна. Ви маєте покриття до $500 за несанкціоноване використання Ваших кредитних карток. Дорогі предмети, такі як ювелірні вироби, хутро та столове срібло, покриваються, але зазвичай існують доларові ліміти на випадок їх крадіжки. Як правило, Ви застраховані на суму від $1,000 до $2,000 за всі Ваші ювелірні вироби та хутро. Щоб застрахувати ці предмети на повну вартість, придбайте спеціальну заставу на особисте майно або флоатер і застрахуйте предмет на його оціночну вартість. Покриття включає «випадкове зникнення», тобто покриття, якщо Ви просто загубите цю річ. Франшиза не стягується. Дерева, рослини та чагарники також застраховані за стандартною програмою страхування житла. Як правило, Ви застраховані на 5% від суми страхування на будинок до $500 за один предмет. Небезпеки включають крадіжку, пожежу, блискавку, вибух, вандалізм, бунт і навіть падіння літака. Вони не застраховані від пошкоджень вітром або хворобами.

3. Захист від цивільної відповідальності

Він захищає Вас від судових позовів за тілесні ушкодження або майнову шкоду, заподіяну Вами або членами Вашої сім’ї іншим людям. Він також покриває збитки, завдані Вашими домашніми тваринами. Отже, якщо Ваш син, донька або собака випадково зіпсує дорогий килим сусіда, Ви будете застраховані. Однак, якщо вони знищать Ваш килим, Ви не будете застраховані. Відповідальна частина Вашого полісу покриває як витрати на захист у суді, так і будь-які судові рішення – в межах ліміту Вашого полісу. Ви також застраховані не тільки у себе вдома, але й у будь-якій точці світу. Ліміти відповідальності зазвичай починаються приблизно від $100 000. Однак експерти рекомендують купувати захист на суму не менше $300 000. Деякі люди відчувають себе комфортніше з ще більшим покриттям. Ви можете придбати «парасольковий» поліс або поліс з надлишковою відповідальністю, який надає ширше покриття, включаючи позови проти Вас за наклеп і обмову, а також вищі ліміти відповідальності. Як правило, парасолькові поліси коштують від 200 до 350 доларів за 1 мільйон доларів додаткового захисту від відповідальності. Ваш поліс також забезпечує медичне покриття без вини. Якщо Ваш друг або сусід отримає травму у Вашому домі, він або вона може просто подати медичні рахунки до Вашої страхової компанії. Таким чином, витрати будуть оплачені без пред’явлення претензій до Вас. Зазвичай Ви можете отримати таке покриття на суму від $1,000 до $5,000. Однак воно не покриває медичні рахунки для членів Вашої родини або Вашого домашнього улюбленця.

4. Додаткові витрати на проживання, якщо Ви тимчасово не можете проживати у своєму будинку через пожежу або інший страховий випадок

Ця програма покриває додаткові витрати на проживання поза домом, якщо Ви не можете проживати вдома через пошкодження внаслідок пожежі, бурі або іншого страхового випадку. Покриваються рахунки за проживання в готелі, харчування в ресторані та інші витрати на проживання, понесені під час відбудови Вашого будинку. Покриття додаткових витрат на проживання відрізняється в різних компаніях. Багато полісів покривають близько 20% від страхової суми Вашого будинку. Однак Ви можете збільшити це покриття за додаткову премію. Деякі компанії продають поліс, який забезпечує необмежену суму покриття збитків, пов’язаних з втратою житла, але на обмежений період часу. Якщо Ви здаєте частину свого будинку в оренду, це покриття також відшкодує Вам орендну плату, яку Ви могли б отримати від орендаря, якби Ваш будинок не був зруйнований.

Чи існують різні типи полісів?

Так. Людина, яка є власником свого житла, матиме інший поліс, ніж той, хто його орендує. Поліси також відрізняються за обсягом страхового покриття. Різні типи полісів для власників житла є досить стандартними по всій країні. Однак окремі штати та компанії можуть пропонувати поліси, які дещо відрізняються або мають інші назви, наприклад, «стандартний» чи «розкішний». Єдиним винятком є штат Техас, де поліси дещо відрізняються від полісів в інших штатах. Департамент страхування штату Техас має детальну інформацію про різні поліси для власників житла. Вам слід проконсультуватися з професійним страховим консультантом, щоб визначити, яке покриття найкраще відповідає Вашим потребам

Якщо Ви є власником житла

Якщо Ви є власником будинку, в якому живете, у Вас є кілька полісів на вибір. Найпопулярнішим є поліс HO-3, який надає найширше покриття. Власники багатоквартирних будинків зазвичай купують поліс HO-3 з додатковим покриттям ризиків, пов’язаних з проживанням орендарів у їхніх помешканнях.

• HO-1: поліс з обмеженим покриттям. Цей поліс «голих кісток» покриває перші 10 страхових випадків. Він більше не доступний у більшості штатів.
• HO-2: Базовий поліс. Забезпечує захист від усіх 16 стихійних лих. Існує версія HO-2, призначена для будинків на колесах.
• HHO-3: Найпопулярніший поліс. Цей «спеціальний» поліс захищає Ваш будинок від усіх небезпек, окрім тих, що спеціально виключені.
• HO-8: Старе житло. Цей поліс призначений для старих будинків і зазвичай відшкодовує збитки на основі фактичної грошової вартості, тобто вартості заміщення за вирахуванням зносу. Поліси повного відшкодування можуть бути недоступні для деяких старих будинків.

Якщо Ви здаєте своє житло в оренду

• HO4-Renter Створений спеціально для тих, хто орендує житло, цей поліс захищає Ваше майно та будь-які частини квартири, якими Ви володієте, наприклад, нові кухонні шафи, які Ви встановлюєте, від усіх 16 катастроф.

Якщо Ви є власником кооперативу або кондомініуму

• H0-6: кондомініум/кооператив Поліс для тих, хто володіє кондомініумом або кооперативом, він забезпечує покриття для Вашого майна та структурних частин будівлі, які Вам належать. Він захищає Вас від усіх 16 страхових випадків.

Чи можу я володіти будинком без страхування житла?

На відміну від водіння автомобілем, Ви можете законно володіти будинком без страхування житла. Але якщо Ви придбали житло за допомогою іпотечного кредиту, Ваш кредитор, швидше за все, вимагатиме від Вас оформити страхування житла. Це пов’язано з тим, що кредиторам необхідно захистити свої інвестиції у Ваш будинок на випадок, якщо він згорить або буде сильно пошкоджений бурею, торнадо чи іншим стихійним лихом. Якщо Ви живете в районі, який може бути затоплений, банк також вимагатиме від Вас придбати страхівку від повені. Деякі фінансові установи можуть також вимагати страхування від землетрусу, якщо Ви живете в регіоні, вразливому до землетрусів. Якщо Ви купуєте житло в кооперативі або кондомініумі, правління, ймовірно, вимагатиме, щоб Ви придбали страхівку для власників житла.

Після виплати іпотеки ніхто не змушуватиме Вас купувати страхівку для власників житла. Але немає сенсу скасовувати свій поліс і ризикувати втратою того, що Ви вклали у свій будинок.

Як і чому важливо провести інвентаризацію будинку!

Чи зможете Ви згадати всі речі, які Ви накопичували роками, якщо вони будуть знищені пожежею? Актуальна інвентаризація житла допоможе Вам швидше отримати страхове відшкодування, підтвердити збитки у Вашій декларації про доходи та придбати правильну суму страхівки. Почніть зі складання списку Вашого майна, описуючи кожну річ, зазначаючи, де Ви її купили, а також марку та модель. Прикріпіть до списку всі наявні у Вас чеки, договори купівлі-продажу та оціночні документи. Що стосується одягу, порахуйте речі за категоріями – наприклад, штани, пальто, взуття, – відзначаючи особливо цінні речі. Для основних побутових приладів та електронного обладнання запишіть їхні серійні номери, які зазвичай знаходяться на задній або нижній панелі.

• Не відкладайте на потім! Якщо Ви тільки створюєте домогосподарство, почати складати інвентаризаційний список може бути відносно просто. Однак, якщо Ви живете в одному будинку вже багато років, створення списку може виявитися складним завданням. Втім, краще мати неповний перелік, ніж взагалі нічого. Почніть з нещодавніх покупок, а потім спробуйте згадати все, що можете, про старі речі.
• Цінні речі! Цінні речі, такі як ювелірні прикраси, твори мистецтва та колекційні предмети, могли зрости в ціні з моменту їх отримання. Проконсультуйтеся зі своїм агентом, щоб переконатися, що у Вас є адекватна страхівка для цих предметів. Можливо, їх потрібно буде застрахувати окремо.
• Фотографуйте! Окрім списку, Ви можете сфотографувати кімнати та важливі окремі предмети. На звороті фотографій напишіть, що на них зображено, де Ви їх купили, а також марку. Не забудьте про речі, які знаходяться в шафах або шухлядах.
• Використовуйте відеореєстратор! Пройдіться по будинку або квартирі, знімаючи на відео та описуючи вміст. Або зробіть те ж саме, використовуючи диктофон.
• За допомогою комп’ютера! Складіть інвентаризаційний список за допомогою комп’ютера. Пакети програмного забезпечення для управління особистими фінансами часто включають в себе програму інвентаризації по кімнатах для домовласників.
• Зберігайте список, відео та фотографії в безпеці! Незалежно від того, як Ви це робите (письмовий список, диск, фотографії, відео- чи аудіокасета), зберігайте інвентаризаційний опис разом із квитанціями у банківському сейфі або у друзів чи родичів. Таким чином, у Вас буде що надати представнику страхової компанії, якщо Ваш будинок буде пошкоджено. Коли Ви робите важливу покупку, додайте інформацію до опису, поки деталі ще свіжі у Вашій пам’яті.

У чому різниця між анулюванням та непродовженням договору страхування?

Існує велика різниця між тим, коли страхова компанія скасовує поліс і коли вона вирішує не продовжувати його дію. Страхові компанії не можуть анулювати поліс, який діяв більше 60 днів, за винятком випадків:

• Якщо Ви не сплатили страховий внесок.
• Ви вчинили шахрайство або надали серйозні неправдиві дані у своїй заяві.

Непродовження – це інша справа. Ви або Ваша страхова компанія можете вирішити не поновлювати поліс після закінчення терміну його дії. Залежно від штату, в якому Ви проживаєте, Ваша страхова компанія повинна повідомити Вас про це за певну кількість днів і пояснити причину відмови перед тим, як припинити дію Вашого полісу. Якщо Ви вважаєте причину несправедливою або хочете отримати додаткові пояснення, зателефонуйте до відділу по роботі зі споживачами страхової компанії. Якщо Ви не отримаєте пояснення, зателефонуйте до департаменту страхування Вашого штату.